Předčasná splátka? Ano nebo ne?

Pamatujete si tu dobu, kdy vzít si hypotéku znamenalo úrok maximálně 2 % nebo neúčelový úvěr s úrokem 4,9 %? Tyto časy jsou přinejmenším na pár měsíců pryč! Kvůli zvyšující se inflaci roste také repo sazba centrální banky a díky ní také úroky na nových úvěrech, spořících účtech a to se promítá i do určitých investic. Jinak řečeno, banka vám na spořícím účtu vydělává na úroky z úvěru. Jak je to možné?

Pokud máte úvěr s úrokem okolo 4 - 5 % a banka vám nabídne úrok na spořícím účtu 5 %, nebo máte možnost koupit zajímavý dluhopis s vyšším úrokem než je úrok na úvěru, tak se splacením úvěru nespěchejte. Pokud vyhrajete 3 mil. a chcete splatit hypotéku s úrokem 1,5 %, je bez diskuze výhodnější si úvěr nechat a volné peníze do konce fixace úrokové sazby nechat uložené na účtu nebo v dluhopisu s úrokem okolo 6 %. Obzvlášť pokud se jedná o mimořádnou splátku, za kterou ještě dostanete od banky pokutu, která je někdy už tak za normálních podmínek odrazující.

Mimořádnou splátkou úvěru se rozumí jakákoliv splátka navíc, nad rámec splátky pravidelné. Mimořádnou splátkou lze najednou umořit celý zbytek dluhu nebo jen jeho část.

Klienti si také musí dávat pozor, protože ne vždy je předčasné splacení zdarma, tudíž předčasné splacení se díky tomu nemusí úplně vyplatit. Zákon garantuje klientům, že mohou půjčku předčasně splatit kdykoliv, ale už negarantuje, že to musí být zdarma.

Hypotéka a předčasné splacení zdarma.

Hypotéka je jedním z úvěrů, kde většinou není předčasné splacení zdarma. Zdarma je splacení 25 % z půjčené částky jednou za rok ve výročí, celý zbytek úvěru lze doplatit bez pokuty v době výročí fixace při přechodu na novou úrokovou sazbu. V jiné termíny je předčasné splacení spojeno s poplatkem.

Výhodou v současné době je pro dlužníky inflace. Inflace nahrává dlužníkům z následujícího důvodu. Výše splátek se nemění, ale reálně věřiteli odesíláte stále méně a méně. Měně v přepočtu na cenu zboží a služeb, za kterou může za splátku nakoupit. Věřitel si tak každý měsíc může za splátku pořídit méně a méně.

Proti inflaci se bojuje vyššími úrokovými sazbami. Centrální banka proto v dobách vysoké inflace navyšuje úrokové sazby, aby zmírnila dopad inflace. Chce tím lidi a firmy donutit spořit a trochu jim ztížit získání úvěru. Touto strategií se sníží objem peněz v oběhu a tím se sníží tempo růstu inflace.

Úroky na spořicích účtech překonávají 4 %, na účtech s fixací jsou úroky nad 5 % p. a. Na inflaci to nestačí, ale na starší půjčky už to stačit může!

Do jaké výše úvěru se předčasná splátka nevyplatí?

Předčasná splátka úvěru se vyplatí, pokud částka, kterou díky předčasnému splacení ušetříte, bude vyšší než ta, kterou vyděláte uložením těchto peněz na spořícím účtu, dluhopisu apod. V současné době není zase tak obtížné získat vyšší úrokovou sazbu na úspory. U dražších úvěrů se mimořádná splátka vyplatí i nadále.

Jak dlouho tahle situace potrvá?

Odpovědět se dá docela jednoduše. Spoření namísto splacení úvěru se vyplatí až do doby, než základní úroková sazba v ekonomice klesne alespoň na úroveň úroků na levných půjčkách z konce roku 2021.